Les différentes façons de diversifier à l’international
Maintenant qu’on a vu le pourquoi, voyons le comment. C’est plus facile que vous ne le pensez.
Option 1: Les ETF internationaux
C’est la façon la plus simple pour la plupart des gens.
Vous achetez un ETF qui suit un indice international (MSCI World par exemple) via votre courtier français habituel.
Avantages: Facile, pas de complications administratives, frais bas.
Inconvénients: Vous restez dans le même compte, même devise (euros). Pas vraiment de diversification monétaire.
Option 2: Un compte auprès d’une banque étrangère
Vous ouvrez un compte chez une banque suisse, une banque allemande ou une banque luxembourgeoise.
Avantages: Vous diversifiez réellement votre géographie. Vous avez de la monnaie locale.
Inconvénients: Complications administratives pour les déclarations d’impôts. Frais de change possibles.
Comment faire:
- Choisissez une banque (Wise est populaire pour les comptes multi-devises)
- Remplissez les formulaires d’ouverture de compte
- Faites les vérifications d’identité
- Transférez l’argent
- Déclarez le compte aux impôts français
Option 3: Un courtier international
Vous ouvrez un compte chez Interactive Brokers ou Saxo Bank. Vous achetez des actions ou obligations internationales directement.
Avantages: Large choix d’actifs. Frais très bas. Très flexible.
Inconvénients: Plus technique. Vous gérez vous-même vos achats/ventes.
Option 4: De l’immobilier à l’international
Vous achetez une maison en Espagne ou une maison en Suisse.
Avantages: Actif tangible. Valorisation diversifiée. Rendement locatif possible.
Inconvénients: Complexe légalement. Illiquide (difficile à vendre rapidement). Frais de gestion élevés.
Quelle est la meilleure option pour moi?
Pour 90% des gens: Commencez par l’option 1 (ETF internationaux). C’est simple et efficace.
Une fois que vous avez bien compris, vous pouvez explorer l’option 2 ou 3.
L’option 4 est pour les gens avec des enjeux importants et qui veulent vraiment diversifier géographiquement.
Les impôts: le point important
Quand vous avez de l’argent à l’international, vous devez:
Déclarer tous les comptes étrangers au fisc français via le formulaire 3916.
Payer les impôts sur les revenus et plus-values générés.
Respecter les règles de change.
C’est là qu’un bon expert-comptable ou CGP devient utile.
Les montants raisonnables
Ne transférez pas tout d’un coup. Commencez par 10 000 ou 20 000 euros.
Apprenez. Comprenez. Puis augmentez progressivement.
La plupart des gens devraient avoir 15 à 30% de leur patrimoine à l’international.
Les erreurs à éviter
Ne mettez pas votre argent dans des zones à haut risque politiques (Russie, Venezuela, etc.) sauf si vous savez vraiment ce que vous faites.
Ne cherchez pas à échapper aux impôts. C’est illégal et ça se punit sévèrement.
Ne mettez pas tout en une seule devise. Diversifiez entre euros, dollars, francs suisses.
Conclusion
Internationaliser son épargne c’est un projet à moyen terme. Pas quelque chose à faire en une semaine.
Commencez par les ETF. Puis, si vous avez des enjeux importants, consultez un expert et explorez les autres options.
C’est un investissement dans votre tranquillité d’esprit et votre flexibilité future.