Quand j’ai commencé à m’intéresser aux finances, j’ai pris une vraie claque lorsque j’ai compris le fonctionnement de la mécanique des intérêts composés.
Cette mécanique explique le fonctionnement de l’argent. Et comprendre cette mécanique peut transformer ton approche de l’épargne et de l’investissement. Et surtout t’aider à maximiser tes gains à long terme.
Les intérêts composés sont la huitième merveille du monde
Les intérêts composés sont un concept fondamental en finance, mais le nom est barbare. Ce n’est pourtant pas si compliqué!
Qu’est-ce que les intérêts composés?
Les intérêts composés, c’est lorsque les intérêts que tu gagnes sur ton capital initial commencent eux aussi à générer des intérêts.
En d’autres termes, c’est de l’intérêt sur l’intérêt.
Cela peut sembler simple, mais l’effet cumulatif au fil du temps peut être énorme.
Exemple:
- Année 0: tu investis 10 000€ à 10%, soit un gain de 1000€ en un an
- Année 1: tu as donc 11 000€ à 10%, soit un gain de 1100€ en un an
- Année 2: tu as donc 12 100€ à 10%, soit un gain de 1210€
- Année 3: tu as donc 13 310€ à 10%, soit un gain de 1331€
Tu observes que la partie des intérêts augmente de plus en plus chaque année!
Plusieurs variables impactent le résultat final:
- Le montant initial investi
- Les versements mensuels
- La durée de l’investissement
- Le rendement
- Les frais
L’importance des versements
Les versements, que ce soit un investissement initial ou des investissements mensuels, servent à démarrer la pompe des intérêts composés.
Exemple: Si tu mets 50 000€ et 100€/mois pendant 40 ans sur un compte courant à 0%, tu obtiendras un capital de 98 000€.
Il n’y a pas d’intérêt car l’argent est simplement déposé sur un compte courant. La mécanique des intérêts composés n’a pas démarré car il faut investir l’argent et récupérer des intérêts pour que cela fonctionne!
L’importance du rendement
Avec le même exemple, imagine que tu investis sur un placement qui te rapporte 2% par an:
Tu obtiens alors un capital qui double à 184k€ dont 86k€ d’intérêts. Pas mal non?
Mais si tu augmentes le rendement à 3%, le capital obtenu passe à 261k€!
La part des intérêts dépasse alors celle du capital investi!
En augmentant un peu le rendement (et donc le risque!), le résultat final n’a plus rien à voir!
Avec un rendement de 5%, le capital monte à 537k€ dont 439k€ d’intérêts!
L’importance de la durée: le facteur déterminant
Restons sur l’exemple d’un investissement de 50k€ plus 100€/mois pendant 40 ans à 5%.
On a vu qu’on obtient une épargne de 537k€ au bout de 40 ans.
Mais si on investit une année de plus, l’épargne devient 566 824€, soit un gain de 30k€ pour une année de plus!
Et si on reste encore une année de plus, on obtient 597 587€, soit 31k€ de plus!
Ça peut valoir le coup de rester investi un peu plus non?
La durée de l’investissement est de loin le facteur le plus déterminant pour la performance de ton épargne (à rendement identique).
C’est pour cela qu’il faut commencer le plus tôt possible car quand tu décides d’attendre avant d’investir, tu perds ces années supplémentaires qui sont les meilleures années!
Donc si tu as des personnes dans ton entourage qui n’ont pas commencé à investir, il faut leur transférer la newsletter.
La force des frais composés!
Tout comme les intérêts se composent, les frais peuvent également se composer, au détriment de ton épargne.
Et dans les placements, il y a deux types de frais:
- Les frais d’entrée que tu paies uniquement sur les versements (donc une fois)
- Les frais annuels de gestion que tu paies chaque année
Exemples de frais en immobilier:
- Frais d’entrée: frais de notaire, frais de courtage, frais d’agence immobilière
- Frais de gestion: agence de gestion locative, taxe foncière, charges de copropriété, assurance, comptable
Exemples de frais en placements financiers:
- Frais d’entrée sur les assurances vie, frais de courtage (actions, obligations)
- Frais de gestion: frais de gestion des comptes titres, des assurances vie, frais d’arbitrage
Quel est l’impact de ces frais?
Reprenons l’exemple d’un investissement de 50k€ plus 100€/mois pendant 40 ans à 5%, mais avec des frais d’entrée de 2% et des frais de gestion annuels de 1%.
Le résultat final reste de 566 824€, mais il ne reste dans ta poche que 396k€. Le reste est parti en frais, soit 139k€!
On voit que les frais d’entrée ne sont pas très importants par rapport aux frais de gestion car ils sont pris qu’une fois, contrairement aux frais de gestion qui sont annuels.
Il faut donc être très vigilant sur les différents frais et essayer de les minimiser au maximum!
Conclusion
Les intérêts composés sont vraiment puissants!
Les idées importantes sont:
- Commence à investir tôt
- Sois patient
- Surveille les frais
Et chaque petit pas compte, surtout au début! Car un petit investissement aujourd’hui peut devenir une grande somme demain grâce à la magie des intérêts composés.
Alors, n’attends plus, mets ton argent au travail pour toi et regarde-le faire des petits!